עסקה במסמך חסר – מדריך לבעלי עסקים מבית iCredit
28.09.2023
עסקה במסמך חסר מאפשרת ללקוחות לבצע עסקה טלפונית בכרטיס אשראי וכן עסקה מקוונות ברשת בזמן ובמקום שמתאים להם ובד בבד מעניקה לבעלי עסקים הזדמנות להרחיב את ערוצי המכירה והשיווק של העסק. תודות לאפשרות לבצע עסקה במסמך חסר לקוחות לא צריכים להחליק, להכניס, לקרב, להקיש או לחתום, ובעלי עסקים, כמוכם, יכולים לגבות תשלומים מרחוק.
לאור העובדה שיותר ויותר עסקאות נערכות מרחוק בגלל טכנולוגיות אינטרנט, אתרי מסחר גלובליים, מגפות עולמיות וגם בשל הנוחות (או העצלות, אנו לא שופטים), כדאי להכיר מקרוב ולהבין מהי עסקה במסמך חסר.
אז אם יש לכם עסק ואתם עוד לא יודעים על ה בדיוק מדובר, הכתבה הזו עבורכם. בשורות הבאות נסביר כל מה שבאמת חשוב לדעת על עסקה במסמך חסר, על עסקה טלפונית בכרטיס אשראי ועסקה מקוונת, נביא דוגמאות וגם נסביר על הסיכונים ועל אפשרויות ההתגוננות מפניהם.
מוכנים? יאללה, מתחילים…
אז מהי עסקה במסמך חסר?
על פי תיקון מס’ 1 תשנ”ד-1994, סעיף 9(א) לחוק כרטיסי חיוב:
“עסקה במסמך חסר” זוהי – עסקה בין לקוח לבין ספק, שבה לא הוצג כרטיס אשראי, או עסקה שבמסמך המעיד עליה לא צוינו פרטים כאמור בסעיף 8, או עסקה שהמסמך המעיד עליה לא נחתם בידי הלקוח.
ובמילים פשוטות: עסקה במסמך חסר זוהי בעצם עסקה מרחוק הנערכת כאשר כרטיס האשראי אינו מוצג פיזית למוכר, כאשר הלקוח אינו נוכח בבית העסק ו/או כאשר הלקוח אינו חתם על שובר האשראי. במונחים טכניים, עסקה במסמך חסר מתרחשת כאשר כרטיס האשראי של הלקוח לא התקשר עם מסוף התשלום, הפס המגנטי שעל גבי כרטיס האשראי לא בא במגע עם מכשיר סליקה, וגם לא נוצלו טכנולוגיות תקשורת נטולות מגע כגון NFC לצורך חיוב הלקוח.
חשוב לציין בהקשר זה כי עסקה במסמך חסר כוללת בתוכה גם תרחישים בהם המוכר מזין באופן ידני את פרטי כרטיס האשראי של הלקוח, והדוגמה הבולטת לעסקה במסמך חסר היא עסקה טלפונית בכרטיס אשראי.
iCredit מציעה שירותי סליקה לעסקים, לרבות סליקה בטוחה בעסקת מסמך חסר. היכנסו למחירון שירותי הסליקה האטרקטיבי שלנו ובחרו את החבילה המתאימה לעסק או לאתר שלכם, למידע נוסף והתחברות לשירות צרו קשר והשאירו פרטים.
לא רק עסקה טלפונית בכרטיס אשראי, עוד דוגמאות לעסקה במסמך חסר
להלן כמה תרחישים נפוצים ודוגמאות לעסקה במסמך חסר:
- קניות אונליין ברשת דרך אתרי מסחר מקוונים – רכישה באתרי מסחר, אונליין דרך אתרי אינטרנט, נחשבת לעסקה במסמך חסר.
- עסקה טלפונית בכרטיס אשראי – כפי שציינו מקודם, גם כאשר מתקשרים לבית עסק ומוסרים למוכר את פרטי כרטיס האשראי בטלפון, בין אם זה טלפון חכם ובין אם זה טלפון קווי, זוהי עסקה במסמך חסר.
- קניה באמצעות מייל או דואר – מילוי פרטי כרטיס האשראי על גבי מסמכים/ניירות/טפסים ושליחתם בדואר (כן, כן, עם בול ומעטפה) או כתיבת פרטי כרטיס האשראי בדואר אלקטרוני נחשבים לעסקאות במסמך חסר. וזה נכון ויפה גם אם מדובר בשליחת פרטי אשראי דרך פקס (שמענו שיש אנשים שעדיין משתמשים בפקסימיליה, אנחנו מכבדים את כולם, לא מקפחים אף אחד!).
- הוראות קבע או תשלומים חוזרים ונשנים – עסקאות בהוראות קבע או תשלומים חוזרים, בהם התשלום מתבצע באופן אוטומטי על בסיס נתוני אשראי שנשמרו ואוחסנו במערכת של בית העסק, נחשבות אף הן עסקאות במסמך חסר.
אילו פרטים חיוניים להשלמת עסקה בטוחה במסמך חסר?
מאחר שהחוק מעביר את האחריות המלאה לביצוע עסקאות במסמך חסר לבעלי עסקים, כדאי להכיר את הפרטים הנדרשים להשלמת עסקה בטוחה במסמך חסר.
בעת ביצוע עסקה במסמך חסר על בעלי עסקים להקפיד על קבלת הפרטים הבאים:
- שם בעל הכרטיס ושם משפחתו לסירוגין שם החברה/בית העסק
- תעודת זהות של בעל הכרטיס / ח.פ של בית העסק/החברה
- תוקף כרטיס האשראי
- CVV – שלושת הספרות הייחודיות בגב כרטיסי האשראי
- רצוי גם כתובת ומיקוד הלקוח
- רצוי מספר טלפון של הלקוח
סיכונים הטמונים בביצוע עסקאות במסמך חסר
כמו בכל עסקת אשראי, כך גם בעסקה במסמך חסר, בעלי עסקים חשופים להונאות והכחשות אשראי. יש כמה סוגים של הונאות אשראי שיכולות להתרחש בעת ביצוע עסקה במסמך חסר, ביניהן ניתן למנות למשל מצב שבו כרטיס אשראי נגנב או נפרץ ואותו גנב משתמש בפרטי האשראי על מנת לבצע רכישות מרחוק.
במצב כזה, אם אין תהליכים מובנים בבית העסק וטכנולוגיות הצפנה ואבטחה מתקדמות בחברת הסליקה כגון אלו שקיימים אצלנו ב -iCredit , המונעים וממזערים הונאות אשראי, כל מה שהגנב צריך הוא רק כמה פרטים בסיסיים, כגון: סוג כרטיס, מספר כרטיס ותוקף, והגנב יכול להוציא אל הפועל את זממו.
בנוסף, גם בעלי כרטיס האשראי עצמם יכולים להונות בעלי עסקים. למשל, כאשר לקוחות מכחישים עסקת אשראי בשל קבלת מוצר פגום או אי קבלת מוצר, למרות שלא כך קרה במציאות, ומבקשים החזר כספי או מוצר תחליפי נוסף.
מזעור הונאות אשראי בעסקה במסמך חסר
כבעלי עסקים, הונאות אשראי והכחשות אשראי עלולות ביוקר. כדי להימנע עד כמה שניתן מהונאות אשראי מומלץ בראש ובראשונה להתחבר אל חברת סליקת כרטיסי אשראי שעושה הכול על מנת למזער למינימום הונאות אשראי בעסקה במסמך חסר באמצעות רמת אבטחה והצפנה מקסימלית.
- עמידה בתקן PCI DSS – סליקת כרטיסי אשראי בתקן PCI DSS מבטיחה הגנה על נתוני האשראי של לקוחות לא משנה היכן הנתונים מאוחסנים או מעובדים. תקן זה מוטמע במערכת הסליקה שלנו ב – iCredit, הוא תומך בהגברת בטיחות התשלומים בכרטיסי אשראי, מנטר תקשורת מאובטחת, מגביר את אבטחת המידע ומונע הונאות אשראי בעסקאות במסמך חסר.
- אימות קוד כרטיס CVV – דרך נוספת למנוע הכחשות והונאות אשראי היא לאמת את שלושת הספרות הייחודיות הנמצאות על גב כרטיסי האשראי. מומלץ מאוד לבקש מלקוחות הרוכשים בעסקה במסמך חסר את קוד האימות בגב הכרטיס כדי לוודא שפרטי האשראי לא נגנבו או נפרצו וכרטיס האשראי נמצא פיזית בידיו של הלקוח.
- אימות כתובת AVS – הטמעת אימות כתובת AVS מאפשרת להשוות בין פרטי הכתובת ו/או המיקוד שהזין או מסר הלקוח לבין פרטי הכתובת הנמצאים במערכת הסליקה. במערכת הסליקה שלנו ב – iCredit כאשר אין הלימה בין הכתובת ו/או המיקוד של בעל הכרטיס לבין הכתובת ו/או המיקוד שנמצא במערכת הסליקה שלנו, העסקה נדחית והמוכר מיודע על כך שה -AVS שגוי.
נקנח בשני טיפים אחרונים הממזערים הונאות בכרטיסי אשראי בעסקאות במסמך חסר. ראשית, מומלץ מאוד להציג ללקוחות מדיניות החזרת מוצרים או החלפת מוצרים ברורה, במקרה של אי שביעות. כאשר מתארים בפרוטרוט את שלבי החזרת/החלפת המוצרים למעשה מעודדים לקוחות לפנות ישירות לבית העסק ולא לחברת הסליקה, ומונעים הכחשות אשראי. שנית, כדאי מאוד לעדכן את שם בית העסק בדוחות חיובי האשראי של הלקוחות. זה מונע בלבול בקרב לקוחות שאינם מבינים מי חייב אותם, מאפשר להם בהירות ומונע הכחשות אשראי.
